El cargo oculto de distribuidor en los préstamos solares de Texas

Qué es un cargo de distribuidor

El cargo de distribuidor es lo que la financiera le cobra al instalador por ofrecer un préstamo con una tasa de interés baja y llamativa. En lugar de aparecer como un cargo separado, se suma al precio del sistema y el dueño de casa lo financia sin saberlo, con intereses, durante veinte o veinticinco años.

El resultado es que la tasa promocional del 0.99% o 2.99% no era realmente barata. El costo del dinero se trasladó al precio, no a la tasa. Un sistema con un precio en efectivo de 25,000 dólares podía financiarse por 33,000 o más.

Por qué los compradores en efectivo nunca lo pagaron

Un comprador que pagaba en efectivo recibía una cotización distinta y más baja por el mismo equipo, la misma instalación y la misma garantía. Esa diferencia es la prueba más clara de que el cargo no correspondía a nada que el dueño de casa recibiera.

Cuando el vendedor presentó el precio financiado como el precio del sistema, sin explicar que incluía la comisión de la financiera, se abre la pregunta de si hubo una representación engañosa sobre el costo de la transacción.

Dónde aparece en sus documentos

Compare dos cifras. Primero, el precio en efectivo o precio del sistema que figura en el contrato de instalación. Segundo, el monto financiado (amount financed) que figura en el contrato de préstamo y en la divulgación de la Ley de Veracidad en los Préstamos (Truth in Lending).

Si el monto financiado es miles de dólares mayor que el precio del sistema y nadie le explicó esa diferencia, esa brecha es el cargo de distribuidor. A veces aparece con nombres como 'costos de originación', 'cargo del programa' o simplemente está fundido en un precio total único.

• Contrato de instalación: precio en efectivo o precio del sistema
• Contrato de préstamo: monto financiado y cargo financiero total
• Divulgación Truth in Lending: tasa, plazo y total de pagos
• Propuesta de ventas: la cifra que le mostraron en la mesa

Los problemas legales que esto genera

Cuando un cargo material no se divulga, pueden surgir varios tipos de reclamo. Bajo la Ley de Prácticas Comerciales Engañosas de Texas (DTPA), presentar un precio inflado como el costo del sistema puede constituir una práctica engañosa, y la DTPA permite daños adicionales y honorarios de abogado cuando la conducta fue intencional.

También pueden existir problemas de divulgación bajo Truth in Lending si el cargo debió reflejarse en el cargo financiero y en la tasa anual efectiva en lugar de esconderse en el monto financiado. Y cuando el préstamo contiene el aviso de la Regla del Tenedor de la FTC, esos reclamos pueden dirigirse contra la financiera que compró el contrato.

Qué se puede recuperar

Según los hechos, los resultados pueden incluir la reducción del saldo del préstamo, la devolución de cantidades pagadas, la cancelación total del contrato de financiamiento, la liberación de un gravamen UCC-1 sobre la propiedad, o una combinación. Ningún resultado puede prometerse de antemano.

Lo que sí es constante es que estos casos dependen de documentos. La diferencia entre el precio del sistema y el monto financiado es un hecho verificable en papel, y esa es la clase de prueba que funciona bien en arbitraje.

Qué hacer ahora

Saque su contrato de instalación y su contrato de préstamo, ubique las dos cifras y reste. Si la diferencia es de miles de dólares, vale la pena una revisión.

Envíenos los documentos y le diremos con honestidad si vemos un reclamo. La revisión es gratuita y no crea una relación abogado-cliente.